Сущность накопления заключается в переносе потребления на будущее. Обычно это обосновывается возможностью выгодно вложить средства, получив за это прибыль в виде процентов. Но это не единственная причина для создания накоплений. Сбережения могут не только помочь в совершении крупной покупки, но и стать поддержкой в случае непредвиденных расходов. Управляющий инвестиционными портфелями BlueOrange Каспарс Пейсениекс продолжает ранее начатую тему о том, как заставить деньги работать на себя и как создавать накопления на различных этапах жизни.
Чаще всего начинать приходится с нуля
Если человек не получает наследство или не выигрывает крупную сумму в лотерею, начинать приходится с нуля. Таков удел большинства людей. И это же один из труднейших этапов создания накоплений. Почему? Тому есть несколько причин.
- Для многих видов накоплений и инвестиций определены минимальные объемы вложений: от пары сотен евро для депозитов и до тысяч и даже сотен тысяч для облигаций.
- Расходы. При покупке ценных бумаг необходимо считаться с тем, что брокеры и банки обычно устанавливают минимальный комиссионный сбор. Так, например, купить на бирже акции за 100 евро и отдать 30 евро в виде комиссии, вряд ли будет разумным шагом.
Каковы возможные решения?
Взвесить возможности, предоставляемые сберегательными счетами. Это очень разумное решение для создания относительно небольших накоплений на непредвиденные случаи. Например, если автомобилю неожиданно потребуется ремонт, эти деньги можно довольно быстро и просто снять со счета. Но у быстрого и удобного доступа к средствам есть и обратная сторона – банки обычно предлагают по сберегательным счетам ставки, сопоставимые с одномесячным депозитом. Надо отметить, ставки эти сегодня настолько низки, что теряется мотивация к созданию накоплений.
Хотя есть и альтернативы. Например, BlueOrange предлагает частным лицам комплект услуг, позволяющий получить годовую ставку в 5% на остаток по счету*. То есть, существуют решения, как заставить работать на себя даже сравнительно небольшое накопление.
Сколько денег необходимо на первом этапе?
Рассказывая людям об основных принципах управления личными финансами, я всегда подчеркиваю важность создания накоплений на непредвиденные случаи. Обычно я рекомендую сумму порядка 1000 евро. Этих денег хватит и на замену бытовой техники, и на более или менее серьезный ремонт автомобиля. Если эти деньги не приносят никаких процентов, мотивация их хранить невысока. Но если существует возможность получить 5%, ситуация меняется кардинально, то есть, решение для первого этапа накоплений найдено.
Второй этап как ступень к большим возможностям
Когда накопление на непредвиденные случаи создано, можно переходить к следующему этапу. Здесь пределы варьируются от пары тысяч и до десятков тысяч евро. На этом этапе доступно гораздо больше видов инструментов вложений, да и расходы на их приобретение уже кажутся приемлемее.
Если инвестирование и управление средствами не является основным занятием или, по меньшей мере, серьезным хобби, то на этом этапе подойдут инвестиционные фонды и торгуемые на биржах фонды (англ.: ETF, Exchange Traded Funds). Именно торгуемые на биржах фонды в последние годы обрели высочайшую популярность и стремительно продолжают распространяться. Их главные преимущества:
- сравнительно простой процесс приобретения. Достаточно отдать распоряжение своему брокеру или на брокерской платформе ввести сделку купли или продажи, и все. Цену можно отслеживать все время;
- низкие расходы на управление. Комиссионная плата за управление многими ETF очень низка, нередко ниже 0.1% в год (для традиционных инвестиционных фондов расходы обычно составляют 1-2% в год);
- возможность широкой диверсификации. Например, вложившись в ETF с привязкой к индексу S&P 500, за пару сотен евро можно купить крошечную частичку 500 крупнейших компаний США.
Путь к достатку
Когда инвестиции исчисляются уже сотнями тысяч, возможности для вложений почти не ограничены. Нередко именно это становится одной из важнейших проблем для инвестора. Куда разумнее вложить, когда вокруг столько возможностей? Как найти оптимальный инструмент? Как выбрать географическое и отраслевое распределение?
В этом случае тоже можно и дальше вкладывать в различные инвестиционные фонды и ETF. Альтернативой может стать передача средств в управление профессионалам. Оценив ситуацию клиента, управляющий активами может разработать оптимальное решение и вместо клиента производить вложения.
Выводы
Как видим, на каждом этапе создания накоплений и построения благосостояния существуют различные вызовы. То, что пригодно для одного этапа, неприемлемо для другого, или же просто не подходит конкретному человеку. Лучший способ противостоять этим вызовам – предельно точно осознать сложившуюся ситуацию. Когда это сделано, можно приступать к действиям. Обозначить цели, составить план накоплений и инвестиций и, разумеется, продолжать совершенствовать знания.
Каспарс Пейсениекс,
управляющий инвестиционными портфелями BlueOrange, автор персонального блога http://peisenieks.com/
* Проценты начисляются ежемесячно, если в месяц совершено не менее 5-ти покупок посредством платежной карты. Максимальная сумма для применения процентов составляет 5000 EUR. Выплаты производятся на один счет карты.
Примечание. BlueOrange – торговый знак, используемый Baltikums Bank AS.