Uzkrājumu būtība ir patēriņa pārnešana uz nākotni. Parasti tas tiek pamatots ar iespējām izdevīgi ieguldīt līdzekļus, saņemot par to labumu procentu veidā. Bet tas nav vienīgais iemesls veidot uzkrājumus. Uzkrājumi var palīdzēt ne tikai veikt lielākus pirkumus, bet arī kļūt par atbalstu iepriekš neparedzētu vai negaidītu tēriņu gadījumā. BlueOrange Investīciju portfeļu pārvaldnieks Kaspars Peisenieks turpina iepriekš iesākto tēmu par to, kā likt naudai strādāt savā labā, daloties ar savām zināšanām, kā veidot uzkrājumus dažādos dzīves posmos.
Visbiežāk – jāsāk no nulles
Ja cilvēks nesaņem mantojumu vai negūst lielu laimestu loterijā, tad ir jāsāk no nulles. Tāds ir lielākais vairākums cilvēku. Šis arī ir viens no grūtākajiem uzkrājumu veidošanas posmiem. Kāpēc? Tam ir vairāki iemesli.
- Vairākiem uzkrājumu un investīciju veidiem ir noteikti minimālie ieguldīšanas apjomi. Tie var būt pāris simti eiro depozītu gadījumā vai vairāki tūkstoši un pat simti tūkstoši obligāciju gadījumā.
- Izmaksas. Iegādājoties vērtspapīrus, ir jārēķinās, ka brokeri un bankas parasti ir noteikuši komisiju minimumus. Tā, piemēram, ir tikai loģiski, ka iegādāties akcijas biržā par 100 eiro un par to samaksāt 30 eiro komisiju nav prātīgs solis.
Kāds ir risinājums?
Apsvērt iespējas, kādas dod krājkonti. Tas ir īpaši prātīgs risinājums salīdzinoši nelielu uzkrājumu veikšanai neparedzētiem gadījumiem. Piemēram, ja ir jāveic negaidīts auto remonts, tad šādiem līdzekļiem var diezgan ātri un vienkārši piekļūt. Taču, tā kā līdzekļi ir ērti un ātri pieejami, tradicionāli bankas piedāvā krājkontus, kuru likmes ir pielīdzināmas vai zemākas nekā 1 mēneša depozītam. Jāatzīmē, ka šīs likmes šobrīd ir ļoti zemas. Veidot uzkrājumu ar tik zemām likmēm zūd motivācija.
Taču ir arī alternatīvas. Piemēram, BlueOrange piedāvā pakalpojumu komplektu privātpersonām, kur ir iespējams saņemt 5% gada likmi konta atlikumam*. Tātad, pastāv risinājumi, kā salīdzinoši nelieliem uzkrājumiem likt strādāt savā labā.
Cik daudz naudas ir nepieciešams pirmajā posmā?
Stāstot cilvēkiem par personīgo finanšu pārvaldīšanas pamatprincipiem, vienmēr uzsveru, cik svarīgi ir veidot uzkrājumu neparedzētiem gadījumiem. Summa, ko parasti iesaku, ir apmēram 1000 eiro. Šādas summas pietiks kādas sadzīves tehnikas nomaiņai vai nopietnākam auto remontam. Ja par šo atlikumu nesaņemam nekādus procentus, tad motivācija to saglabāt ir zema. Taču, ja varam saņemt 5% gadā, situācija kardināli mainās. Tātad, pirmajam uzkrājumu posmam risinājumu esam atraduši.
Otrais posms kā lielāku iespēju pakāpiens
Kad ir izveidots uzkrājums neparedzētiem gadījumiem, var virzīties uz nākamo posmu. Tas varētu būt robežās no pāris tūkstošiem eiro līdz vairākiem desmitiem tūkstošiem eiro. Šajā posmā ir pieejams daudz vairāk ieguldījumu veidu un instrumentu, arī to iegādes izmaksas jau šķiet pieņemamākas.
Ja investēšana un līdzekļu pārvaldīšana nav pamata nodarbe vai vismaz ļoti nopietns hobijs, tad šajā posmā būs piemēroti ieguldījumu fondi un biržās tirgotie fondi (angliski: ETF, Exchange Traded Funds). Tieši biržās tirgotie fondi pēdējos gados ir ieguvuši ļoti augstu popularitāti un to izplatība strauji turpinās. To galvenās priekšrocības ir:
- Salīdzinoši vienkāršais iegādes process. Dod rīkojumu savam brokerim vai brokeru platformā ievadi pirkšanas vai pārdošanas darījumu, un tas arī viss. Cenai var sekot visu laiku līdzi .
- Zemas pārvaldīšanas izmaksas. Vairāki ETF tiek pārvaldīti par ļoti zemām komisijas maksām, nereti zemākām pat par 0.1% gadā (tradicionālo ieguldījumu fondu izmaksas parasti ir no 1%-2% gadā).
- Iespēja iegūt plašu diversifikāciju. Piemēram, iegādājoties ETF, kas tiek ieguldīts S&P 500 indeksā, ar pāris simtu eiro ieguldījumu var iegūt nelielu daļiņu no 500 ASV lielākajām kompānijām.
Virzība uz turību
Kad ieguldāmo līdzekļu apjoms jau sniedzas simtos tūkstošu, iespējas ieguldījumiem ir gandrīz neierobežotas. Nereti tā ir viena no nozīmīgākajām problēmām investoriem. Kur pareizāk ieguldīt, ja ir tik daudz iespēju? Kā atrast piemērotākos instrumentus? Kā izvēlēties ģeogrāfisko sadalījumu, kuras nozares izvēlēties?
Arī šajā gadījumā var turpināt ieguldīt dažādos ieguldījumu fondos un ETFos. Kā alternatīva var kalpot līdzekļu nodošana pārvaldīšanā profesionāļiem. Izvērtējot klienta situāciju, aktīvu pārvaldītājs var izstrādāt piemērotāko risinājumu un klienta vietā veikt ieguldījumus.
Secinājumi
Kā redzams, katrā uzkrājumu un labklājības veidošanas posmā ir atšķirīgi izaicinājumi. Kas der vienā posmā, tas citā posmā nav pieejams vai arī vienkārši nav piemērots attiecīgajam cilvēkam. Vislabākais veids, kā stāties pretī šiem izaicinājumiem, ir precīzi apzināties situāciju, kādā atrodies. Kad tas ir paveikts, var sākt rīkoties. Uzstādīt mērķus, sagatavot uzkrājumu un investīciju veikšanas plānu, kā arī, protams, turpināt izglītoties.
Kaspars Peisenieks,
BlueOrange investīciju portfeļu pārvaldnieks
Personīgā bloga http://peisenieks.com/ autors
* Procenti tiek rēķināti katru mēnesi, ja mēnesī ir veikti vismaz 5 pirkumi ar maksājumu karti. Maksimālā summa procentu piemērošanai ir 5000 EUR. Izmaksas tiek veiktas vienā kartes kontā.
Piezīme. BlueOrange ir zīmols, kuru lieto Baltikums Bank AS.