Kredītu apvienošanas pakalpojums, ko sauc arī par kredīta refinansēšanu, restrukturizāciju vai pārkreditāciju, Latvijas iedzīvotājiem ir pieejams jau sen. Pieprasījums pēc tā ir audzis, jo pieaug kredītu skaits uz vienu iedzīvotāju.
Kā tas darbojas
Vienam cilvēkam aktīvās parādsaistības var būt noformētas dažādās kredītiestādēs. Kredītu apvienošana ļauj sasummēt tās vienā ilgtermiņa aizdevumā citā kredītiestādē. Jaunizveidotajam kredītam būs jauns apmaksas termiņš, jauna procentu likme, kā arī, iespējams, aizņēmējam izdevīgāki nosacījumi. Aizņēmējs, apvienojot savus kredītus, varēs veikt tikai vienu ikmēneša maksājumu, neuztraucoties par nepieciešamību veikt vairākus maksājumus viena mēneša laikā. Respektīvi, kredītu apvienošana atvieglo budžeta plānošanu tiem cilvēkiem, kas ir spiesti vienlaikus pildīt vairākas kredītsaistības.
"Apvienojot kredītus, aizdevēji ņem vērā tos pašus kritērijus, pēc kuriem vērtē cilvēka maksātspēju, aizņemoties naudu: oficiālās algas lielums, maksātspēja, darba stāžs, vecums. Covid-19 apstākļos vērtē arī darba devēja darbības jomu. Vēl vērtē apgādājamo skaitu un kredītvēsturi. Papildus īpaši kredītu apvienošanas gadījumā tiek izskatīts kredītu skaits un apjoms, to termiņš, kopējais ikmēneša maksājums, visu kredītu atlikums. Tiek pārbaudīta arī aizņēmēja maksājumu disciplīna, tas ir, vai viņam ir kavēti maksājumi," skaidro Artūrs Kostins, finanšu salīdzināšanas platformas "Altero" līdzdibinātājs.
"Altero" akcentē, ka pēdējā laikā ir augusi potenciālo aizņēmēju interese par kredītu apvienošanu. "Pieprasījums būtiski palielinājās ārkārtas situācijas laikā, kas tika izsludināta koronavīrusa dēļ. Cilvēki meklē iespējas, un, kas meklē, tas atrod," tā Kostins.
Kredītu apvienošanas priekšrocības
Ikmēneša izdevumu samazināšana kredītu apkalpošanai. Refinansēšana palīdz kredīta ņēmējam noformēt savas saistības tādā veidā, lai samazinātu ikmēneša izdevumus kredītsaistību apmaksai. Parasti tas notiek, pateicoties kredīta atmaksas termiņa pagarināšanai. Šis risinājums palīdz aizņēmējam stabilizēt savu finansiālo stāvokli.
Viens ikmēneša maksājums. Vairums cilvēku katru mēnesi apmaksā rēķinus par mājokli, komunālajiem pakalpojumiem, elektroenerģiju, internetu, mobilajiem sakariem, kā arī apmaksā aktīvos kredītus. Ja cilvēkam ir vairākas aktīvās kredītsaistības, tas var apdraudēt finanšu drošību un apgrūtināt citu rēķinu apmaksu. Apvienojot visus kredītus vienā maksājumā ar vienu noteiktu datumu, ir iespējams atrisināt šo problēmu un arī atvieglot budžeta plānošanu.
Kredītsaistību kopējās summas samazināšana. Kredītu apvienošana var palīdzēt aizņēmējam veiksmīgi izvairīties no kredītsaistībām ar augstu un neizdevīgu procentu likmi. Bankas un kredītsabiedrības, kas piedāvā pārkreditēšanas iespējas, var noformēt jaunu kredītu ar zemāku gada procentu likmi.
Kredītvēstures uzlabošana. Katra cilvēka kredītvēsturē tiek fiksēts, cik savlaicīgi viņš apmaksā dažādus regulārus maksājumus un dzēš aktīvos kredītus. Kredītu apvienošana samazina risku pasliktināt kredītvēsturi, jo vairāku līgumu vietā aizņēmējam paliek tikai viens.
Ērta pieteikšanās kredītu apvienošanai. Pieteikšanās procedūra ir vienkārša un ērta, jo tas ir izdarāms internetā. Īpaši pielāgoti servisi palīdz salīdzināt banku un kredītsabiedrību piedāvājumus un plašajā klāstā atrast visizdevīgākos nosacījumus.
Kredītu apvienošanas trūkumi
Var būt nepieciešama ķīla vai galvotājs. Ir gadījumi, kad aizdevējs, izvērtējot klienta kredīta vēsturi un maksātspēju, var pieprasīt nodrošināt ķīlu vai piesaistīt galvotāju.
Prasības saistībā ar aizņēmēja ienākumiem. Pakalpojums ļauj apvienot kredītus, bet aizņēmējam ir jāatbilst vairākiem kritērijiem. Viens no tiem ‒ ienākumi, kas ļauj aizņēmējam bez grūtībām veikt kredīta maksājumus katru mēnesi.
Ierobežota apvienotā aizdevuma maksimālā summa. Kredītsabiedrības vai bankas, kas piedāvā kredītu apvienošanu, dažkārt ļauj apvienot līdz pat 10 kredītiem, bet apvienoto kredītu kopējai summai ir griesti. Daži uzņēmumi piedāvā apvienot kredītus par kopējo summu līdz 10 tūkstošiem eiro, bet citiem limits var sasniegt vairākus desmitus tūkstošu eiro. Aizņēmējam ir jāņem vērā šie ierobežojumi, ja viņš iesniedz pieteikumu kredīta refinansēšanai.
Kad ir vērts apvienot kredītus?
Pieņemt lēmumu par kredītu apvienošanu būs vieglāk, ja iepazīsies ar tipiskām situācijām, kad cilvēki visbiežāk izvēlas refinansēšanas pakalpojumu:
- Pēkšņi un negaidīti samazinās ienākumi, neļaujot laikus izpildīt kredītsaistības.
- Aizņēmējs nepareizi izvērtē savas finansiālās spējas un noformē īstermiņa kredītu ar pārāk lieliem ikmēneša maksājumiem.
- Aktīvo kredītu nosacījumi ir neizdevīgi aizņēmējam.
- Kopējā maksājumu summa pēc visiem kredītiem ir tik liela, ka negatīvi ietekmē aizņēmēja budžetu, neļaujot stabilizēt finanšu stāvokli.
- Ir vairāki aktīvi kredīti, kurus aizņēmējs veiksmīgi apmaksā, bet būtu vēl ērtāk apvienot kredītus, lai veiktu tikai vienu maksājumu.
- Aizņēmējam ir maksājumu kavējumi un ir jāizvairās no parādu piedziņas. Atsevišķos gadījumos kredītsabiedrības var apvienot parādsaistības pat tad, ja aizņēmējam nav darba vai ir slikta kredītvēsture, tomēr katrs gadījums ir individuāls.
Pakalpojuma sniegšanas pamatnosacījumi
Daži uzņēmumi piedāvā refinansēt kredītus pat cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, kuriem nav oficiālas darbavietas, ir nenokārtotas kredītsaistības vai ir maksājumu kavējumi. Tomēr vairumā gadījumu aizdevēji izvirza dažus nosacījumus:
- Aizņēmēja vecums ir ne mazāks par 18 gadiem.
- Ne vairāk par septiņiem kredītiem, ko apvienot.
- Aizņēmējam ir oficiāls darbs.
Cik daudz kredītu var refinansēt un uz kādu termiņu?
Vairums aizdēvēju Latvijā piedāvā apvienot līdz septiņiem kredītiem, bet dažas kompānijas ir gatavas apvienot līdz 10 vai 15 kredītiem vienam aizņēmējam.
Dažiem aizdevējiem atšķiras arī apvienotā kredīta maksimālā summa. Tipisks limits ir 10 tūkstoši eiro. Ir kredītsabiedrības, kas ir gatavas apvienot kredītsaistības ar kopējo summu līdz 100 tūkstošiem eiro. Šajā gadījumā ir jāņem vērā, ka maksimālā summa tiek noteikta, balstoties uz aizņēmēja maksātspēju.
Apvienojot kredītus, aizņēmēji cenšas pagarināt atmaksas termiņu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Kreditori piedāvā apvienot kredītus uz laiku līdz sešiem gadiem, bet atsevišķos gadījumos termiņš varētu būt arī garāks.
Procentu likmes apjoms ir atkarīgs no katra aizņēmēja kredītvēstures. Jo vairāk negatīvu atgadījumu kredītvēsturē, jo augstāka būs procentu likme. Ja aizņēmējam nav oficiāla darba, kreditors var lūgt noformēt ķīlu vai arī piesaistīt galvotāju.
