OCTA un KASKO: kā izvēlēties piemērotāko polisi un to nenožēlot  (15)

OCTA polise ir obligātā civiltiesiskā transportlīdzekļa apdrošināšana, kas jāiegādājas katram sauszemes transportlīdzekļa īpašniekam Latvijā. Braukšana bez polises Latvijā "izmaksās" no 55 līdz 120 eiro un atnesīs 2 soda punktus. Savukārt izdevumi var krasi palielināties, ja vadītājs kļūst par autoavārijas vaininieku. Tādi izdevumi var sasniegt iespaidīgu summu, īpaši tad, ja negadījumā ir smagi cietuši cilvēki.

Izdevumi var būt dažādi: ārstēšana, kas, iespējams, nepieciešama visa mūža garumā; zaudējumi, kas radušies pārejošas darbnespējas gadījumā un kuri var būt vienādi ar vidējo algu valstī; glābēju darba apmaksa u. c. Ja negadījuma vaininiekam ir OCTA polise un avārijas laikā viņš nav alkohola vai narkotiku reibuma stāvoklī, iepriekšminētos izdevumus sedz apdrošinātājs.

Saskaņā ar likumu materiālo zaudējumu apmērs, kas radies ceļu satiksmes negadījuma rezultātā, var sasniegt 1,5 miljonus eiro. Savukārt nemateriālie zaudējumi, kas saistīti ar sāpēm un garīgām ciešanām, avārijas izraisītājam var "izmaksāt" līdz 5,2 miljoniem eiro.

Rezumējot: OCTA polise aizsargā autovadītājus no materiāliem zaudējumiem, ja viņi kļūst par avārijas vaininiekiem. Par autovadītājiem šajā gadījumā tiek uzskatīti transportlīdzekļu īpašnieki vai to turētāji, ja mašīna ir iegādāta līzingā. Tāpat jāņem vērā, ka obligātā apdrošināšana aizsargā visus ceļu satiksmes dalībniekus un ļauj saņemt kompensāciju par zaudējumiem ātri, saprotami un beztiesas ceļā.

Īsi sakot: nē.

Latvijas Apdrošinātāju asociācijas prezidents Jānis Abašins skaidro: "Saistībā ar to, ka OCTA polises segums ir noteikts likumā, var teikt, ka lielākoties polises piedāvājums visām apdrošināšanas sabiedrībām ir vienāds. Apdrošināšanas sabiedrība var iekļaut polisē kādus papildu pakalpojumus un nosaukt to par "OCTA Plus" vai "OCTA Zelts", bet būtībā bāzes polises segums visiem ir viens un tas pats."

Abašins papildina, ka Latvijā ir veikta aptauja, lai noskaidrotu, kā cilvēki izvēlas OCTA. Rezultāti vēsta, ka gandrīz vienmēr noteicošais faktors ir cena. Tāpat izvēli var ietekmēt iepriekšējā sadarbības pieredze ar konkrēto apdrošinātāju, klientu apkalpošanas kvalitāte, mājaslapas ērtums, bet šie faktori ir sekundāri.

Neskatoties uz to, ka faktiski produkts visiem apdrošinātājiem ir vienāds, cenas katram ir savas, bet cenu veidošanas principi ir komercnoslēpums. "Tā ir katras apdrošināšanas kompānijas iekšējā virtuve, Svētais Grāls, par kuru šajā uzņēmumā varbūt zina tikai pieci cilvēki," skaidro Abašins.

Tieši tāpēc ir grūti saprast, kāpēc viens uzņēmums piedāvā polisi uz gadu par 100 eiro, bet cits – par 85 eiro. Tomēr daži faktori, kas šo cenu var ietekmēt, ir zināmi: situācija tirgū, autoservisu pakalpojumu izmaksas, atlīdzības summas un tā tālāk.

OCTA polises cenu ietekmē arī "Bonus-Malus" klase, ko transportlīdzekļa īpašniekam aprēķina, ņemot vērā negadījumu skaitu, kuros viņš bijis vaininieks pēdējo 11 gadu laikā, kā arī kopējo apdrošināšanas "stāžu". 6. klase ir "nulles" klase, un zemāk ir paaugstināta riska klases. Šādiem auto īpašniekiem ir jārēķinās ar lielākām polises izmaksām, savukārt disciplinētiem vadītājiem ar augstāku "Bonus-Malus" klasi apdrošinātājs var piešķirt atlaidi.

To, cik liels ir "Bonus-Malus" īpatsvars kopējā polises cenā, katrs konkrētais apdrošinātājs lemj pats. Pēc Abašina vārdiem, šo informāciju diezin vai izdosies uzzināt, bet tas noteikti būs viens no galvenajiem faktoriem, veidojot cenu.

Interesanti, bet polises cenu ietekmē arī ģeogrāfija. Apdrošinātāji katram konkrētam transportlīdzeklim izvērtē iespējamību iekļūt ceļu satiksmes negadījumā. Protams, Pampāļos, kur dzīvo tikai daži simti cilvēku, izredzes iekļūt avārijā ir zemākas nekā lielpilsētā. Tāpēc dzīvi Rīgā var uzskatīt kā nodokli polises cenai.

Tomēr apdrošinātāji nezina, kurp jūs dodaties ar savu auto, motociklu vai mopēdu, viņiem ir tikai tā adrese, kas norādīta tehniskajā pasē. Līdz ar to vadītāji, kuru transportlīdzeklis ir deklarēts reģionā, bet kas paši dzīvo un brauc pa Rīgu, visticamāk, saņems labākus nosacījumus nekā deklarētie rīdzinieki.

Aprēķinot polises cenu, noteikti ņems vērā transportlīdzekļa īpašnieka dzimumu un vecumu. Pēc Abašina vārdiem, apdrošinātājiem ļoti patīk sievietes 30–40 gadu vecumā. To var pamatot ar lielu varbūtību, ka viņu automašīnā atrodas mazs bērns, kas liks braukt uzmanīgāk. Savukārt 20 gadus vecs BMW īpašnieks pēc noklusējuma tiek turēts aizdomās.

Polises cenu var ietekmēt arī automašīnas marka un modelis, dzinēja tilpums, klienta attiecības ar apdrošinātāju. Piemēram, ja viņš jau lieto kādu kompānijas produktu, tā var piedāvāt zemāku cenu. Protams, ceļu satiksmes negadījumu vēsture, ja tāda ir, arī ir cenu noteicošs faktors.

Saistībā ar pēdējo punktu Jānis Abašins norāda, ka ceļu satiksmes negadījuma smagums "Bonus-Malus" klasi neietekmē. Apdrošinātājam nav svarīgi, vai transportlīdzekļa vadītājs ir saskrāpējis buferi autostāvvietā vai ietriecies skolas autobusā, – klases kritums būs neizbēgams un vienāds. Tomēr uzņēmumi var ņemt vērā avārijas "izmaksas" atsevišķi, tāpēc no OCTA cenas viedokļa ir svarīgi, kādu tieši mašīnu jūs apskādējāt – vecu "Škodu" vai jaunu "Porsche".

Galvenā atšķirība starp OCTA un KASKO ir tajā, ka OCTA polise ir obligāta, bet KASKO – ne. Tas ir brīvprātīgs apdrošināšanas veids, kas sedz zaudējumus, ja jūsu automašīnai negadījuma rezultātā nodarīti bojājumi vai tā nozagta. Jebkurā gadījumā KASKO ir obligāta, ja transportlīdzeklis ir iegādāts līzingā vai kredītā. Polise aizsargā auto un moto īpašniekus no zaudējumiem. Piemēram, ceļu satiksmes negadījuma rezultātā OCTA segs zaudējumus cietušajai pusei. Taču avārijas vaininiekam materiālos zaudējumus apdrošināšanas kompānija segs tad, ja viņam ir brīvprātīgi iegādāta KASKO apdrošināšanas polise. Šī polise noderēs arī mašīnas aizdegšanās vai zādzības gadījumā.

Te arī slēpjas viena no galvenajām atšķirībām starp OCTA un KASKO. OCTA ir standarta produkts, kā darbību regulē likums, savukārt KASKO piedāvājumu nosaka pats apdrošinātājs.

"Segums un riski, kurus sedz apdrošinātājs, var būt dažādi. Protams, ir izveidojies sava veida standarts, proti, gandrīz visas apdrošināšanas kompānijas sedz automašīnas remontu pēc avārijas un izmaksas, kas radušās automašīnas zādzības dēļ, bet pat šī standarta ietvaros ir iespējamas būtiskas atšķirības," skaidro Abašins.

Rezultātā risku saraksts, ko sedz dažādu uzņēmumu KASKO polises, var atšķirties. Piemēram, viens apdrošinātājs savā "ekonomiskās klases" polisē iekļauj numura zīmes apdrošināšanu, bet otrs – ne. Viens iekļauj sadursmes risku ar dzīvniekiem vai citu šķērsli, bet cits izdala šķēršļus atsevišķā risku grupā un to piedāvā tikai dārgākās polises ietvaros.

Aprēķinot polises cenu, apdrošinātājs, pirmkārt, ņems vērā daudzus no tiem faktoriem, kas ietekmē OCTA cenu. Piemēram, transportlīdzekļa marku un modeli, tā pielietojumu utt. Apdrošinātājam ir svarīgi, vai automašīna tiek izmantota taksometra pakalpojumiem Rīgā, vai arī vecāka dāma lauku novadā reizi nedēļā sēžas auto, lai dotos iepirkties.

Otrkārt, KASKO cenu ietekmē risku saraksts: jo garāks saraksts, jo dārgāka apdrošināšana.

Treškārt, pašriska lielums, proti, izmaksu slieksnis, līdz kuram izmaksas sedz klients, bet pēc tam – apdrošinātājs. "Mans tēvs ir labs piemērs. Viņa mašīnai ir kādi 10 gadi, bet viņš pats var daudz ko saremontēt. Viņš saka, ka mašīna ir veca, tāpēc viņu neinteresē sīkumi, bet interesē apdrošināšana pret ugunsgrēku, zādzību vai smaga ceļu negadījuma gadījumā. Tāpēc viņš pērk polisi ar pašrisku 500 eiro apmērā un maksā par polisi mazāk nekā tas cilvēks, kurš ar katru skrāpējumu vēlas vērsties autoservisā un izmantot KASKO polisi," par savas ģimenes pieredzi stāsta Latvijas Apdrošinātāju asociācijas prezidents.

"Iegādājoties KASKO apdrošināšanu ir svarīgi pievērst uzmanību pašrisku apmēriem transportlīdzekļa zādzības, bojāejas vai daļēju bojājumu gadījumā. Jo lielāki pašriski, jo zemāka prēmija (cena) un mazāka atlīdzība no apdrošināšanas kompānijas puses, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Vai KASKO ir izdevīgs ar lielu pašrisku? Visdrīzāk nē, šajā gadījumā efektīvāk būtu izvēlēties OCTA plus, kur tiek segti ne tikai nodarītie zaudējumi trešās personas mantai, dzīvībai un veselībai, bet arī transportlīdzekļa zādzības gadījumā, vai arī izvēlēties Mikro/Mini KASKO", apgalvo Inga Pauliņa, Altero.lv apdrošināšanas brokeru nodaļas vadītāja.

Pirms KASKO iegādes ir svarīgi apzināties pret ko tieši Tev ir svarīgi apdrošināties un kādā apmērā. Izvērtē auto novietošanas drošību un sava auto vērtību, piemēram, novietojot auto daudzdzīvokļu pagalmos ir lielāks risks skrāpējumiem, spoguļu vai pat auto zādzībai. Teritorija pa kuru Tu pārvietojies ar auto, piemēram, pilsētas centrā mazāka iespējamība sadursmei ar meža dzīvnieku nekā ārpus pilsētas. Ja Tu bieži brauc ārpus Latvijas, tad attiecīgi, nedaudz piemaksājot vari apdrošināt savu transportlīdzekli ne tikai Latvijas teritorijā, bet arī Baltijā, Eiropā un NVS valstīs. Jāņem vērā arī tas, ka autovadītāja vecums un stāžs var ievērojami sadārdzināt KASKO cenu – jo mazāks, jo dārgāk. Visam iepriekšminētajam ir jāatbilst klienta vēlmēm un patiesajai situācijai. Svarīgi, lai arī drošības sistēmas atbilstu izvēlētās apdrošināšanas kompānijas prasībām (atslēgu skaits, signalizācija, imobilaizeris), jo tikai tad zādzības risks būs spēkā. Lai darbotos KASKO apdrošināšana, transportlīdzeklim noteikti jābūt ar spēkā esošu tehnisko apskati", tā Pauliņa.

Ja KASKO cenas atšķirība dažādiem apdrošinātājiem ir pāris procentu, tad ir lielāka varbūtība, ka produkti būs ļoti līdzīgi vai pat vienādi, saka Abašins. Ja cenu atšķirība sasniedz 20% vai 50%, tad tas ir acīmredzams signāls, ka polises segums un riski krasi atšķirsies. Visticamāk, dārgāka apdrošināšana ir labāka par lēto risinājumu, jo tā, visticamāk, sedz plašāku risku spektru vai pašriska apmērs ir zemāks.

Tas liecina, ka tērēt laiku, izvēloties OCTA polisi, nav jēgas, bet attiecībā uz KASKO situācija ir tieši pretēja.

"Izvēloties KASKO, pirmais, kam nepieciešams pievērst uzmanību, ir ģeogrāfija. Ja jūs neizbrauksiet no Latvijas vai Baltijas valstīm, tad jums nav nepieciešama apdrošināšana, kas darbojas visā ES teritorijā. "Mājas" apdrošināšana būs lētāka nekā polise vadītājam, kas bieži brauc, teiksim, uz Vāciju. Otrais ir pašrisks. Ir jāsaprot, kādu risku esat gatavi uzņemties. Un trešais – risku komplekts. Ir vērts pārbaudīt, kas tieši tiek piedāvāts, kaut vai izejot cauri "lielajām" pozīcijām: vai tiek piedāvāta apdrošināta pret nozagšanu un ugunsgrēku," skaidro Jānis Abašins.

Ir vērts iedziļināties arī detaļās. Iespējams, uzņēmums A un uzņēmums B apdrošina automašīnu pret zādzību, bet A tikai tad, ja mašīna ir nozagta no aizsargājamas stāvvietas, savukārt B – no jebkuras atrašanās vietas. Viens apdrošinātājs ir gatavs segt zaudējumus saistībā ar jebkuru ugunsgrēku automašīnā, bet otrs – tikai tad, ja notikusi vadu pašaizdegšanās.

"Es teiktu – jā. KASKO cenu starpība dažādām markām un modeļiem var būt ļoti liela, dažreiz tā var pat vairākkārt atšķirties. Ir atšķirība, vai es pērku parasto "Volkswagen Golf", kurš maksā 15 000 eiro un kam remontdarbi nebūs dārgi, vai arī pērku "Porsche". Otrajā gadījumā maksa par remonta stundu ir lielāka, detaļu cenas ir augstākas, turklāt šādas mašīnas bieži nozog. Tāpēc, pērkot automašīnu, es noteikti aprēķinātu KASKO izmaksas," saka Abašins.

Pēc viņa teiktā, KASKO izmaksas dārgiem auto modeļiem var sasniegt vairākus tūkstošus eiro gadā. Tā ir pietiekami liela summa, lai to nevarētu ignorēt.