Kredīts vai līzīngs: ko izvēlēties, ja plānojat iegādāties automašīnu?

Šķiet, ka nav būtiskas atšķirības, vai tu esi parādā kredīta vai līzinga dēļ. Tomēr tā nav taisnība.

Būtībā auto kredīts ir parasts patēriņa kredīts: naudas aizdevējs (visbiežāk tā ir banka) pārskaita jums naudu, bet tālāk jūs paši lemjat, kādu auto pirkt un kā par to samaksāt, skaidrā naudā vai ar pārskaitījumu. Lai kā jūs to darītu, auto ir jūsu. Teorētiski naudu var iztērēt nevis mašīnas iegādei, bet cita pirkuma veikšanai, taču šajā gadījumā banka droši vien paaugstinās jūsu procentu likmi līdz parastā patēriņa kredīta likmei.

Ar līzingu viss ir citādi: līzinga kompānija pārskaita naudu pārdēvējam, kļūst par automašīnas īpašnieku, bet auto nodod lietošanā klientam līdz tam brīdim, kamēr nav atmaksāta visa aizdevuma summa.

Līdz ar to pastāv dažādi riski. Izsniedzot auto kredītu, banka vienkārši izsniedz naudu, neņemot ķīlu. Ja aizņēmējs nemaksā un pazūd no bankas redzes loka, tai nāksies uzsākt piedziņas procedūru, kas ir gan ilga, gan arī maksas pakalpojums. Ja aizņēmējs ir saņēmis līzingu un pārstājis maksāt, tad līzinga kompānija var konfiscēt auto, jo tas taču pieder kompānijai.

Tieši tāpēc līzinga un auto kredīta likmes ir dažādas: līzinga likme banku meitas uzņēmumos ir vidēji no 2% līdz 5% (nebanku kompānijās tā būs daudz augstāka), savukārt auto kredīta likme bankās un finanšu uzņēmumos ir 7-10% un vairāk.

"Kopumā, ja var saņemt līzingu, gandrīz vienmēr ir izdevīgāk izvēlēties līzingu. Gadījumā, ja tiek pirkts jauns auto, jautājums vispār nav apspriešanas vērts. Pieņemsim, jūs pērkat auto par 20 000 EUR. Pirmā iemaksa, piemēram, četri tūkstoši, banka jums piešķir vēl 16 tūkstošus. Par tādu summu neviens nekad neņems kredītu, jo tas ir dārgi. Tāpēc visi vēlas ņemt līzingu," saka Jeļena Gavrilova.

Ja līzings ir izdevīgāks, tad kāpēc eksistē auto kredīts? Kā norāda "Altero" valdes priekšsēdētājs Artūrs Kostins, papildus lielajam plusam – zemai procentu likmei – bankas autolīzingam ir arī savi mīnusi.

"Pirmkārt, mašīna pieder bankai, un tu esi tikai turētājs. Otrkārt, ir obligāti jāiegādājas KASKO polise, turklāt ne vislētākā. Treškārt, dažos gadījumos vajag piedomāt par to, uz kurām valstīm attiecas šī polise: ja mašīna ir tava, tad tu vari doties, kurp vien vēlies, neatkarīgi no tā, vai šī valsts ir iekļauta polisē vai nē. Tā kā auto īpašnieks ir banka, tev būs jāsaskaņo ceļojums ar banku, bet vienoties, visticamāk, nesanāks, nepiepērkot klāt šīs valsts polises segumu," skaidro Kostins.

Vēl viens mīnuss – pirmā iemaksa. Bankas līzinga kompānija prasīs, lai klients patstāvīgi apmaksātu no 10% līdz 20% no automašīnas cenas. Proti, pērkot mašīnu par 10 000 eiro, jums būs jāiemaksā 1-2 tūkstošus eiro, pārējo segs bankas finansējums. Ņemot auto kredītu, pirmā iemaksa nav nepieciešama, tas varētu segt pat automašīnas vērtību 100% apmērā.

Ir vērts paturēt prātā, ka bankas līzinga kompānijām ir diezgan stingri ierobežojumi minimālajām aizdevuma summām un maksimālajam auto vecumam. Piemēram, "Citadele", spriežot pēc informācijas bankas mājas lapā, ir gatava izsniegt līzingu par summu, kas nav mazāka par
5 000 eiro, "SEB banka" – no 7 200 eiro, "Swedbank" – no 7 000 eiro, "Luminor" – no 8000 eiro. Kas attiecas uz automašīnas vecumu, tad, izbeidzoties līguma termiņam, tas nedrīkst pārsniegt 13-15 gadus. Tas nozīmē, ka paņemt līzingu uz pieciem gadiem, lai iegādātos 12 gadus vecu auto, nesanāks. Bet kredītu – laipni lūdzam.

KASKO apdrošināšana, šķiet, pastāv atsevišķi no pašas bankas produktiem, bet ir tā obligāts atribūts. Tāpēc pie piecu gadu līzinga izmaksām droši var pieskaitīt ap trīs tūkstošiem eiro. Tāpēc, pērkot auto par 10 000 eiro, var gadīties tā, ka kopējie izdevumi līzingam un apdrošināšanai būs pat nedaudz augstāki nekā kredītam.

"Diapazonā no 8 līdz 15 tūkstošiem patiešām vajadzētu rūpīgi izvērtēt, kas būs izdevīgāk. Kredīta gadījumā nav obligātās KASKO polises un visu to mīnusu, kas ir saistīti ar to, ka auto nepieder jums. Kopumā auto kredītam ir viens liels mīnuss – procentu likme. Bet tas auto pieder jums, nekur nav ieķīlāts, neviens nepārbauda, nejautā, kur tu brauc, neizvirza papildu nosacījumus," uzskata Artūrs Kostins.

Auto kredītam arī ir limiti: "Citadele" un "SEB banka" (saskaņā ar datiem mājas lapās) izsniegs ne vairāk kā 15 tūkstošus eiro, "Swedbank" – līdz 12 tūkstošiem, "Luminor" – līdz 20 tūkstošiem, "Bigbank" – līdz 25 tūkstošiem. Vārdu sakot, ja jūs plānojat aizņemties auto iegādei vairāk nekā 25 tūkstošu eiro vērtībā, vienīgais variants ir līzings.

Ja tiek iegādāts jauns auto, ir pieejami divi līzinga veidi, finanšu un operatīvais. Otrajā gadījumā klients it kā maksā mazāk par auto, bet, izbeidzoties līguma termiņam, var vai nu izpirkt auto par atlikušo cenu, vai pāriet uz finanšu līzingu, pakāpeniski atmaksājot atlikumu, vai arī atdot auto dīlerim.

"Operatīvais līzings ir izdevīgs un pieprasīts uzņēmumu vidē, ja mašīna ir vajadzīga personāla braucieniem valsts robežās. Trīs-četru gadu laikā auto amortizējas, pēc tam to var mainīt uz jaunu. Sanāk ļoti ērti: nav nepieciešams uzturēt savu autoparku. Parastais cikls – trīs līdz pieci gadi, un pēc tam uzņēmums sāk mainīt automašīnas, jo beidzas garantija, remontu kļūst vairāk, izmaksas aug. Operatīvais līzings privātpersonām – tā ir iespēja braukt ar jaunu vai mazlietotu mašīnu un maksāt salīdzinoši nedaudz. Turklāt jaunai mašīnai remontdarbi būs nepieciešami retāk, jāveic tikai regulāra tehniskā apkope. Faktiski var braukt ar jaunu auto par 30 000 eiro un maksāt 300 eiro mēnesī ar nosacījumu, ka pirmā iemaksa ir 10%, procentu likme – 2% un atlikusī vērtība – 30%. Manuprāt, tas ir lielisks piedāvājums. Bet tas attiecas tikai uz jaunām vai mazlietotām automašīnām, operatīvo līzingu nevar paņemt lietotam auto. Ja finanšu līzings ļauj paņemt auto, kura vecums līzinga izmaksas brīdī ir 13 gadi, tad operatīvais – tikai tās mašīnas, ko pārdod dīleris," uzsver Jeļena Gavrilova no "SEB līzings".

Saskaņā ar Artūra Kostina teikto, ir iespējamas situācijas, kad aizņēmējam ir izdevīgāk pārdot operatīvajā līzingā iegūto auto (vienojoties ar banku, protams) nekā atdot to atpakaļ salonam.

"Operatīvā līzinga gadījumā parasti tiek norakstīti aptuveni 12% no vērtības gadā. Sanāk, ka piecu gadu laikā mašīnas cena it kā samazinās par 60%. Un var būt tā, ka cilvēks paņem auto par 100 tūkstošiem eiro, pavizinās piecus gadus, tad atlikusī cena – 40 tūkstoši, bet tirgū šī mašīna maksā 55 tūkstošus. Autobraucējs var samaksāt atlikušos 40 tūkstošus un atstāt mašīnu sev vai pārdot to patstāvīgi, norēķināties ar uzņēmumu, bet starpību atstāt sev," stāstā "Altero" vadītājs.

Visbeidzot ir arī nebanku kredīts un līzings ar ļoti plašu cenu diapazonu: var atrast piedāvājumus gan ar 5% gada likmēm, gan ar 35%.

Pie dārgiem nebanku aizņēmējiem cilvēki visbiežāk vēršas, jo bankas un līzinga kompānijas nav gatavas viņus apkalpot pārāk zemu ienākumu dēļ vai arī, ja šie ienākumi nav regulāri un stabili. Tā bieži gadās, piemēram, ārštata darbiniekiem jeb frīlanceriem. To pašu iemeslu dēļ banka var piekrist izsniegt auto kredītu, bet, teiksim, tikai 3 tūkstošus nepieciešamo 10 tūkstošu vietā.

"Tādu gadījumu ir ļoti daudz: kāds vēlas nopirkt mašīnu, banka nedod naudu, jo kaut kas nav kārtībā ar ienākumiem. Vajag saprast arī bankas: tās no līzinga mašīnas pelna apmēram 2% gadā, tāpēc tām nākas ļoti rūpīgi visu izvērtēt. Piemēram, cilvēki domā, kādas man ir iespējas? Ir vēl nebanku kredīts. Gadās, ka cilvēkam ar kredītvēsturi ir pavisam slikti, un tad nedod auto kredītu. Vai dod, bet pavisam mazu summu. Un, ja auto ir ļoti vajadzīgs, paliek vien paši dārgākie varianti ar nebanku līzingu. Ko darīt, ja tev ir ģimene, un mašīna reāli ir vajadzīga? Tu esi gatavs maksāt 150 eiro mēnesī, un vispār nedomā par to, cik tur procentu. Jā, ar 35% gadā tu stipri pārmaksāsi. Bet par 150 eiro mēnesī tev tomēr ir mašīna," saka Kostins.

Pēc viņa teiktā, visaugstākās likmes piedāvā tie, kas piekrīt sadarboties ar ļoti riskantiem klientiem, kuru vidū katrs ceturtais vai trešais var būt nemaksātājs. "Papildus nemaksāšanai te vēl ir citas problēmas, pat, ja auto atņem, jo runa parasti ir par ne sevišķi jaunām mašīnām. Bieži vien automašīnas atdod pavisam sliktā stāvoklī: salauztas, bez akumulatoriem vai sēdekļiem. Un tad tās kaut kā ir jārealizē. Kad tāda mašīna ir viena, viss ir lieliski. Bet, ja tādu ir vesels lērums, tad tās kaut kā ir jāapkalpo: ir vajadzīgs birojs, grāmatveži, stāvvieta, pārdevēji un tā tālāk," saka "Altero" vadītājs.

Ja jūs vēlaties iegādāties ne sevišķi jaunu un lētu auto, tad ir vērts rūpīgi salīdzināt līzinga un auto kredītu piedāvājumus.

Ja jūs pērkat jaunu automašīnu, tad pastāv liela varbūtība, ka līzings būs labākā izvēle.

Ja auto vērtība (precīzāk – finansējuma apjoms) pārsniedz 25 000 eiro, tad variantu praktiski nav: tikai līzings.