Kā pareizi apdrošināt mājokli: personīgā pieredze un apdrošinātāju ieteikumi

Līdija dzīvo jaunceltnē Purvciemā. Dzīvokļa apdrošināšana bija obligāts nosacījums, noformējot hipotekāro kredītu mājokļa iegādei. Pirms dažiem gadiem Līdija appludināja kaimiņus, taču naudu remontam no apdrošinātāja nav saņēmusi. Kā tā?

"Mūsu vannas istabā sāka mazliet tecēt caurule. Atnāca santehniķis. Lai nokļūtu līdz noplūdes vietai, viņam nācās izlauzt sienā caurumu. Protams, mēs piezvanījām apdrošinātājam un jautājām, vai tas ir apdrošināšanas gadījums? Saņēmām atteikumu, jo par caurules bojājuma iemeslu tika nosaukts tās nolietojums. Mājai ir 13 gadi. To būvēja būvniecības uzplaukuma laikā. Materiālu kvalitāte un darbi netika pienācīgi kontrolēti. Vēlāk izrādījās, ka šādas kvalitātes caurules "neiešuj" sienās," stāsta Līdija.

Līdija saka, ka viņai ir ļoti paveicies: noplūde bija pavisam neliela. Pie kaimiņiem ūdens nonāca pa ventilācijas vadiem tieši vannā. "Patiesībā mēs no viņiem arī uzzinājām par noplūdi. Par laimi, viņiem nav pretenziju. Mums nav apdrošināta civiltiesiskā atbildība – tas ir, maksāt nāktos mums. Mums bija apdrošinātas mantas iekšā dzīvoklī. Apdrošināšana bija noformēta vienlaicīgi ar dzīvokļa pirkšanu, un mums šķita, ka ir nepieciešams darīt visu lētāk. Turklāt jauna māja – kas tur varētu tecēt?" savus lēmumus skaidro Līdija. Pēc viņas teiktā, atšķirība apdrošināšanas iemaksu summā ir neliela: 5-10 eiro mēnesī.

Ārkārtas gadījumā zaudējumi var būt nelieli, bet var izmaksāt arī vairākus tūkstošus. Tieši tāpēc apdrošināšanas polises noteikumiem jābūt maksimāli skaidriem. Paskaidrot, kam ir jāpievērš uzmanība, noformējot apdrošināšanas polisi, var apdrošināšanas brokeri. Komisija par viņu pakalpojumiem ir vidēji 10% no gada prēmijas summas. Polisē šī summa nav redzama – komisija tiek uzskaitīta kā savstarpējais norēķins starp apdrošinātāju un brokeri, t.i., klients redz tikai apdrošināšanas prēmiju, ko nepieciešams samaksāt, bet, cik daudz no tās iekasē brokeris, ir atkarīgs no līguma starp brokeri un konkrētu apdrošināšanas kompāniju.

"Noteikti atradīsies kāds, kurš teiks, kāpēc man kādam jāmaksā pieci eiro, ja to pašu informāciju es varu atrast internetā. Tas tā gluži nav", saka Oksana, kura vairākus gadus nostrādājusi apdrošināšanas jomā. "Apdrošināšanas brokeri palīdz tikt skaidrībā ar niansēm, izskaidro, ar ko atšķiras līdzīgi piedāvājumi no dažādām kompānijām, uz kādiem likumiem balstās apdrošināšanas piedāvājumi, kā arī atbild uz visiem jūs interesējošiem jautājumiem. Turklāt jautājumus var uzdot ne tikai pirms polises iegādes, bet arī polises darbības laikā. Tas ir kā ārsts, pie kura var vērsties, ja pēkšņi rodas kādas problēmas vai jautājumi. Polisē ir norādīts, kurš to ir izsniedzis, un, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, ar apdrošināšanas kompāniju sazināsies tieši šī persona, nevis jūs. Ja ir vēlēšanās, to var darīt arī pats klients."

Slēdzot līgumu, ir skaidri jāsaprot, ko tieši jūs apdrošināt. Jāsāk ar to, ka jūs varat atsevišķi apdrošināt pašu "kasti" (iekšējo un ārējo apdari, sienas, logus, inženierkomunikācijas utt.); civiltiesisko atbildību (zaudējumu atlīdzība trešajām personām) un iedzīvi (visu, kas atrodas dzīvoklī: mēbeles, sadzīves tehnika, apģērbs, elektrotehnika, ar hobiju saistīti priekšmeti utt).

Privātmājās atsevišķu uzmanību ir vērts pievērst žogam un jumtam – tie apdrošināšanas polisē var būt atrunāti atsevišķi. "Piemēram, ja izceļas ugunsgrēks, tad jumts ir iekļauts "kastes" apdrošināšanā, savukārt, ja uz jumta uzkrīt koks (nevis vētras laikā, bet tāpēc, ka bija vecs), tad apdrošināšanas kompānijā var teikt: jums ir jāpārrauga koki jūsu zemes gabalā, jāseko līdzi to stāvoklim, tas nav uzskatāms par pēkšņu negadījumu. Apdrošināšana nesedz zaudējumus, ko iespējams paredzēt. Kā piemēru var minēt nolietojumu," skaidro Oksana.

Kompānijas "If Apdrošināšana" pieredze rāda, ka visbiežāk zaudējumi rodas sakarā ar noplūdēm. "Šogad vienam no klientiem dzīvoklī pa sienām tecēja karstais ūdens. Viņš nekavējoties sazinājās ar avārijas dienestu. Izrādījās, ka dzīvoklī vienu stāvu augstāk ir noticis stāvvada bojājums. Appludināts gandrīz viss dzīvoklis, izņemot vienu istabu. Visas sienas, griesti, grīdas bojātas, cietuši arī paklāji, personīgās mantas, mēbeles un lustras. Kopējā zaudējumu summa – 3300 eiro. Bija gadījums, kad bojāta ūdens sildītāja dēļ applūdināja dzīvokli, un kopējie zaudējumi sasniedza vairāk nekā 12 tūkstošus eiro," stāsta "If Apdrošināšana" eksperts Dainis Stikuts.

Ugunsgrēki notiek retāk, bet potenciālais kaitējums ir ievērojami lielāks, saka Stikuts. Vasarā īpaši bieži notiek zādzības. Vienā no mājām zagļi tika iekšā, izurbjot caurumu terases durvīs. Nozaga vērtīgas lietas, kopējais zaudējumu apmērs sasniedza 300 eiro. Tomēr sadzīves lietas nebija apdrošinātas. Bojājumi, kurus netīšām rada paši mājas iemītnieki, arī nereti nonāk apdrošināšanas gadījumu skaitā. Piemēram, klientam, gatavojot maltīti, no rokām izslīdēja panna un nokrita uz indukcijas plīts virsmas. Zaudējumu summa 260 eiro. Bieži vien bojājumi rodas bērnu dēļ: pie kāda klienta bērns slaucīja grīdu un aizskāra televizora ekrānu. Zaudējumi – 700 eiro. Šogad bija arī vandālisma gadījumi. Viena klienta mājas apmetāja ar tomātu pastas burkām. Uz sienām palika melni plankumi, zaudējumi sasniedza 1000 eiro.

Komentē Altero apdrošināšanas produkta vadītājs Artūrs Tarvids

Pilnvērtīga mājokļa apdrošināšana sevī ietver 3 svarīgas sastāvdaļas un visām trim ir jābūt apdrošināšanas polisē iekļautām, lai iestājoties apdrošināšanas gadījumam, klients maksimāli neciestu zaudējumus. Šīs trīs sastāvdaļas ir sekojošas- mājoklis kurā mēs dzīvojam, manta iekšā mājoklī (mēbeles, tehnika, sporta inventāts, apģērbs u.t.t.) un mājokļa īpašnieka civiltiesiskā atbildība (piemēram, nodarītie zaudējumi kaimiņam to nopludinot). Standarta segumā īpašuma apdrošināšanā ir uguns, ūdens, dabas stihisko postījumu un trešo personu prettiesiskas rīcības riski.

Formējot īpašuma apdrošināsanas polisi, svarīgi norādīt maksimāli precīzu informāciju, piemēram, kāds ir majokļa celtniecības materiāls, mājokļa apkures sistēmas veids, ir vai nav apsardzes un ugunsdrošības signalizācija, kas pieslēgta apsardzes uzņēmumam, vai mājoklis ir pastāvīgi apdzīvots vai arī tas tiek izīrēts, jumta seguma materials(privatmājām) u.c. svarīga mājokļa informācija.Visi šie momenti ietekmē ne tikai īpašuma apdrošināšanas polises cenu, bet arī zaudējumu atlīdzīnāšanu, iestājoties kadam no apdrošināšanas gadījumiem. Apdrošināšanas sabiedrības piedāva apdrošināties ne tikai pret standarta iepriekš nosauktajiem riskiem, bet piedāva iekļaut polisē papildus segumu, piemēram, elektronisko risku, īrnieku un viesu nodarīto kaitejumu, kustamo mantu ārpus mājokļa u.c. riskus.

Ja klients vēlas apdrošināt, piemēram, lapeni, vai samniecības ēku, vai pirti privatmājas teritorijā, tad to noteikti jānorāda polisē, kā atsevišķu vienību.

Apdrošinātāji dažādos, interesantos veidos klientam piedāvā saņemt atlaides, piemēram, ja klients vēlas saņemt papildus atlaidi no standartcenas, tad sabildējot savu mājokli un iesniedzot bildes apdrošināšanas sabiedībai, var iegādāties lētāku polisi.Tādā veidā apdrošināšanas sabiedrība apzinās patieso risku, bet klients ekonomē naudas līdzekļus.

Apdrošināšanas sabiedrības bez maksas piedāvā iekļaut ''Palīdzības dienesta'' pakalpojumus, kas ir ērts instruments klientam, ja piemēram, aizcērtas duris, bet atslēgas paliek iekšpusē un mājoklī nav iespējams iekļūt. Šajā gadījumā var izmantot specializēta atslēdznieka pakalpojumus, kas bez uzlaušanas pēdām atvērs durvis.Šajā segumā ir iekļauti arī attīrīšanas darbi, ja mājoklī būs, piemēram, kanalizācijas noplūde.

Tipiska situācija: civiltiesiskā atbildība un sadzīves priekšmeti tika apdrošināti ar minimālo apdrošināšanas limitu, neņemot vērā reālo situāciju. Ja jūs dzīvojat devītajā stāvā, tad jūs varat appludināt daudz vairāk dzīvokļu, nekā, ja jūs dzīvotu otrajā stāvā. Cits piemērs – sadzīves priekšmetu vērtība mājā ar kopējo platību ap 300 kvadrātmetriem, visticamāk, būs lielāka nekā trīsistabu dzīvoklī.

"Kompānijas "Ergo" praksē ir bijuši gadījumi, kad klienti ir apdrošinājuši iedzīvi un norādījuši tās aptuveno cenu. Tikai pēc tam, kad notiek kāda nelaime, piemēram, ugunsgrēks privātmājā, cilvēki sāk saprast zaudēto mantu patieso vērtību, kas ir daudz lielāka, nekā norādīts apdrošināšanas polisē. Tomēr apdrošinātājs izmaksā ne vairāk kā polisē norādītās iedzīves apdrošinājuma summu. Tāpēc, pirms apdrošināt sadzīves priekšmetus, mūsu speciālisti iesaka padomāt un aprēķināt patieso mantu vērtību un saskaņā ar to norādīt apdrošināšanas summu," iesaka Ilze Andersone, "Ergo" apdrošināšanas atlīdzību departamenta direktore.

"Šogad pilnībā nodega māja mūsu klientam. Kopējie zaudējumi – 270 tūkstoši eiro. Sadzīves priekšmeti tika apdrošināti par 23 tūkstošiem eiro, lai gan mājas saimnieks novērtēja zaudējumu summu vairāk nekā 100 tūkstošos eiro," stāsta "If Apdrošināšana" eksperts Dainis Stikuts.

"Lai maksimāli precīzi noteiktu sadzīves priekšmetu kopējās izmaksas, veiciet inventarizāciju, izvērtējiet katru telpu un izveidojiet mantu sarakstu," iesaka Dace Vigante, "Compensa Vienna Insurance Group ADB" privātā īpašuma apdrošināšanas vadītāja. Jāņem vērā arī tas, ka mantu vērtība pakāpeniski samazinās. Tas ir, ja agrāk televizors maksāja 1000 eiro, tad pēc vairākiem gadiem tā cena varētu kristies līdz 200 eiro. Bieži gadās, ka pēc pieciem gadiem noteiktu modeli vispār nav iespējams atrast – šajā gadījumā klientam piedāvā vai nu naudu, vai arī līdzvērtīgu modeli.

Vērtīgu lietu apdrošināšanai (izstrādājumi no dārgmetāliem, dārgi rokas pulksteņi vai mākslas priekšmeti) ir savas īpatnības. Vairumā gadījumu apdrošināšanas polisē tādām lietām ir paredzēti īpaši uzglabāšanas noteikumi. "Ergo", piemēram, prasa glabāt seifā izstrādājumus no dārgmetāliem, pērles, rokas pulksteņus un citas lietas, kā vērtība pārsniedz 1500 eiro.

Latvijā var apdrošināt konkrētus riskus vai iegādāties polisi, kur visi riski ir apdrošināti. Galvenā atšķirība ir tajā, ka pirmajā gadījumā tiks segti tikai noteikti negadījumi (piemēram, ugunsgrēks, ūdensvada avārija vai prettiesiska rīcība no trešās personas puses), bet otrajā – visi negadījumi, izņemot tos, kas norādīti sadaļā "Izņēmumi".

"Bieži vien cilvēki, pērkot apdrošināšanas polisi visiem riskiem, uzskata, ka apdrošinātājs segs visus riskus, kas ir saistīti ar īpašumu. Tas tā nav. Ļoti svarīgi ir pievērst uzmanību sadaļai "Izņēmumi", iesaka Ilze Andersone, "Ergo" apdrošināšanas atlīdzību departamenta direktore.

Kompānijas "Compensa Vienna Insurance Group ADB" pārstāvji precizē, ka izņēmumi var būt mobilie tālruņi, rokas pulksteņi, dārglietas vai mākslas priekšmeti. Linda Rostoka, "Swedbank" risku apdrošināšanas nodaļas vadītaja, stāsta par citiem tipiskiem piemēriem: šķidruma nonākšana dzīvoklī caur plaisām sienās, pelējums, deformācijas vai bojājumi, kas rodas ilgstošu darbību rezultātā.
"Ir nepieciešams pievērst uzmanību arī tam, vai ir kāds mājas vai dzīvokļa vecuma ierobežojums. Var rasties situācija, kad klients ir apdrošinājis mājokli, kurā jau sen nav veikts kapitālais remonts. Dažos gadījumos ēkas vecums vai remonta trūkums var būt par iemeslu, lai samazinātu atlīdzību summas, jo tiek ņemts vērā iekšējās apdares vai mājas nolietojums. Gadās arī, ka māja ir tik veca, ka to vispār neapdrošina," saka Rostoka.

Neatkarīgi no tā, vai mājoklis ir vai nav apdrošināts, tāpat ir jāievēro normatīvo aktu prasības. "Atsevišķos gadījumos mājokļa plānošanas vai labiekārtošanas stadijā, veicot noteiktus remonta darbus, vispirms ir jāsaņem būvatļauja. Īpaša uzmanība jāpievērš ugunsdrošībai. Piemēram, privātmāju īpašnieku pienākums ir regulāri tīrīt skursteni. Ja avārijas iemesls ir prasību neievērošana, tad apdrošināšanas sabiedrība var atteikties izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību vai samazināt tās apmēru," brīdina Ilze Andersone.

Ja jūs plānojat veikt būtiskus remonta vai celtniecības darbus, nevis kosmētisko remontu, par to obligāti jāinformē apdrošināšanas sabiedrība. Ir vērts vienoties ar apdrošinātāju par iespēju palielināt apdrošināšanas summas jau iepriekš, jo pēc darbu veikšanas īpašuma vērtība, visticamāk, pieaugs. Ja tas netiek izdarīts, tad, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, atlīdzības aprēķins tiks balstīts uz polisē norādīto apdrošinājuma summu. Tas ir, jūs saņemsiet atlīdzību, neņemot vērā ieguldījumu.

Līguma pagarināšanas gadījumā pārbaudiet, vai tas nav novecojis. "Piemēram, klients iegādājas jaunas mēbeles, kā rezultātā sākotnēji norādītā apdrošinājuma summa mainās. Vai klients ir norādījis, ka neplāno veikt remonta darbus, bet pēc pāris gadiem pārdomā un veic remontu," stāsta Linda Rostoka, "Swedbank" risku apdrošināšanas nodaļas vadītāja. Ir ļoti svarīgi, lai polisē būtu korekta informācija par jūsu īpašumu: ēkas konstrukcijas veids, būvniecības vai renovācijas gads un tā tālāk. Jebkura nepatiesa informācija var radīt sarežģījumus, iestājoties apdrošināšanas gadījumam.

"Ir ļoti svarīgi, lai apdrošināšanas līgumā norādītā informācija sakristu ar reālo dzīvi. Piemēram, klients ir norādījis, ka mājā ir uzstādīta signalizācija, bet viņu apzaga, kad tā nedarbojās kļūmes dēļ. Atlīdzības summa šādā gadījumā var tikt samazināta," brīdina Linda Rostoka.

Apdrošināšanas cenas aprēķina princips ir vienkāršs: summai, kas norādīta apdrošināšanas polisē, ir jāatbilst īpašuma atjaunošanas vērtībai "no nulles". Dzīvoklim tā var būt tirgus cena – piemēram, ja tas atrodas ekskluzīvā rajonā. "Cilvēki domā, ka, ja jau viņi noslēguši līgumu, apdrošināšanas kompānija izmaksās tiem miljonus. Apdrošināšanas būtība ir atjaunot mājokli tajā pašā līmenī, kas bija iepriekš – ne labāk, ne sliktāk. Ja klientam bija tapetes ar vērtību pieci eiro par rulli, tad viņš nevarēs saņemt tapetes, kuru vērtība ir 20 eiro par rulli. Vērtēšanas procesā apdrošinātājs skatās uz vidusmēra dzīvokli šajā pašā rajonā," skaidro Oksana.

Ja jūs ņemat hipotekāro kredītu nekustamajam īpašumam, tad katrai bankai ir minimālās prasības attiecībā uz objekta apdrošināšanu. "Ļoti bieži ir gadījumi, kad summas ir pārāk mazas: svarīgi bijis vienkārši izpildīt bankas pieprasījumu. Visiem šķiet, ka nekas ļauns ar viņu mantu nevar notikt. Bet banku izvirzītās prasības attiecībā uz apdrošināšanu nosaka tikai svarīgākos gadījumus. Tie nenosaka, ka jūs būsiet maksimāli aizsargāts", atzīmē Dace Vigante, "Compensa Vienna Insurance Group ADB" privātā īpašuma apdrošināšanas vadītāja. "Ir vērts padomāt soli uz priekšu un izvērtēt, vai ir iespēja apdrošināt visus iespējamos riskus un pilnu īpašuma atjaunošanas vērtību. Šāda polise ir aptuveni par 30% dārgāka, bet apdrošināšana segs visas ārkārtas situācijas (tai skaitā materiālus remontam, meistaru darbu un nodokļus). Turklāt ir iespēja nemaksāt visu summu uzreiz, bet sadalīt to 12 maksājumos," stāsta "SEB Banka" Privātpersonu segmenta komunikācijas vadītāja Elīna Neimane.

"Ja apdrošināšanas objekts ir privātmāja, tad ir svarīgi pārliecināties, ka visi objekti, kas atrodas teritorijā un ko jūs vēlētos apdrošināt, ir iekļauti polisē – palīgbūves, žogi, viss, kas attiecas uz teritorijas labiekārtošanu," norāda Vigante.

Centieties izvēlēties apdrošināšanu tā, lai tā vislabāk atbilstu jūsu situācijai. Ja jūsu māja stāv piejūras vai piekrastes rajonā, ir vērts padomāt par plūdu risku. Ja ģimenē ir mazi bērni, tad, iespējams, ir jēga apdrošināšanas programmā ietvert nejaušu bojājumu risku. Tad jums būs iespēja saņemt kompensāciju, piemēram, par bērnu apgāzto televizoru, kā arī par grīdu, kas var tikt bojāta. Ja esat aktīva dzīvesveida piekritējs, tad jums ir svarīgi, lai jūsu velosipēds būtu apdrošināts ne tikai mājās, bet arī citās vietās (stāvlaukumā pie veikala vai darba vietas).

Komercdarbība ir pamats, lai apdrošinātāji atteiktu mājokļa apdrošināšanu privātpersonām vai atteiktos izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, ja neesat paziņojisapdrošinātājam par to, kā izmantojat mājokli. Piemēri – īstermiņa īre (booking.com, airbnb.com utt.) vai autoserviss garāžā. No otras puses, ir iespējams apdrošināt sadzīves priekšmetus pat tajā gadījumā, ja cilvēkam nav sava īpašuma, bet mājokli viņš īrē.

Ja jūsu dzīvoklis vai māja ir apdrošināta divos uzņēmumos, tad neceriet, ka, iestājoties negadījumam, jūs saņemsiet divas apdrošināšanas prēmijas. "Ja klientam ir divi apdrošināšanas līgumi, tad, iestājoties negadījumam, katru no uzņēmumiem ir jāinformē, un tad tie savā starpā vienojas – vai zaudējumus pilnībā nosedz viena kompānija, vai nu kompānijas sadala summas. Jūs varat mēģināt to slēpt, bet tad jābūt gatavam, ka pret jums iesniegs lietu tiesā," skaidro Oksana.