Если имущество клиента банка уже изъято, но у него еще остались реальные обязательства, следует обращаться к специалистам банка по реструктуризации долговых обязательств. Они оценивают платежеспособность и могут принять решение частично или полностью погасить долг, уточняет Кристине Менника, руководитель стратегических коммуникаций Латвийской ассоциации коммерческих банков (ЛАКБ).
При этом нужно учитывать, что в большинстве случаев кредитования после реструктуризации конечная сумма долга увеличивается.
Необязательно вести переговоры с кредитором без поддержки, на помощь можно призвать:
- Омбуд коммерческих банков, созданный при ЛАКБ. Как указывает Кристине Менника, это нейтральный посредник, цель которого выяснить все обстоятельства и добиться соглашения между клиентом и банком. Подробнее об Омбуде ЛАКБ здесь.
- Латвийскую ассоциацию заемщиков.
- Любого юриста, подкованного в вопросах финансовых споров.
- "Отдельные профсоюзы предоставляют своим членам юридические консультации в финансовой сфере", — рассказал руководитель ЛАЗ Янис Аболиньш.
Созданный несколько лет назад при ЛАКБ Центр по консультациям и медиации, о котором ранее писал Delfi, проработал полтора года и закрылся. Кристине Менника поясняет причины: "Благодаря проведенным мероприятиям по реструктуризации долгов, качество банковских кредитных портфелей существенно улучшилось, и сократилось количество просроченных кредитов. Поэтому интерес жителей к услугам Центра сократился. К тому же среди всех клиентов, получивших консультации Центра, 35% были связаны не с кредитами коммерческих банков, а с небанковскими кредитами".
Это отражает тенденцию "переезда" основной проблемы с кредитными задолженностями в Латвии с ипотечных займов на быстрые кредиты. Как сообщал Delfi, Центр защиты прав потребителей хочет добиться ужесточения контроля над выдачей быстрых кредитов, чтобы их было труднее получить людям, которые не могут продемонстрировать легальные доходы.
- лицо не может выполнить долговые обязательства, для которых уже наступил срок выплат, и общая сумма превышает 5 000 евро
- в связи с доказуемыми обстоятельствами у данного лица не будет возможности выполнить долговые обязательства, срок выполнения которых наступит в течение года, и размер которых превышает 10 000 евро.
Важно понимать про процесс неплатежеспособности следующие моменты:
- Начать его стоит денег. Во-первых, сразу нужно перечислить вознаграждение администратору неплатежеспособности в размере двух минимальных зарплат, то есть 860 евро. Во-вторых, заплатить государственную пошлину — 71,14 евро.
- Если процесс будет запущен (а есть условия, в случае которых в нем может быть отказано), будут приостановлены все судебные процессы о взыскании долгов с данного лица. Подробнее о запуске процесса читайте здесь.
- Будет разработан индивидуальный план по выплате той части долга, которую все же можно выплатить, в том числе путем продажи недвижимого и движимого имущества (исключение могут сделать только для единственного жилья, а также для имущества, которое необходимо для получения доходов), а также перечисления в течение какого-то времени (от полугода до трех лет) части текущих доходов кредиторам (не менее 1/3 от минимальной зарплаты).
- Банкротом себя можно объявлять не чаще одного раза в 10 лет.
Добавим, что компании по взысканию долгов налаживают связи с коллегами, например, из Великобритании.
Важно знать, что не все виды доходов жителей Латвии подлежат взысканию. Например, судебный исполнитель не имеет права изымать выходное пособие в случае увольнения, пенсию по потере кормильца, командировочные выплаты, присужденные судом алименты, пособие по уходу за ребенком и ряд других доходов. Полный список подлежащих и не подлежащих взысканию доходов найдете здесь.
Существует также внесудебное взыскание долгов, которым занимаются либо сами кредиторы (в том числе выдающие быстрые кредиты), либо специальные компании. Оно регулируется отдельным законом, 10 статья которого называется "Культура общения". Здесь перечислены правила поведения для кредиторов: не звонить должнику по ночам и выходным, не приезжать на дом без письменного разрешения, не разглашать третьим лицам информацию не только о размере, но и о наличии долга и т.д., и т.п. Опять же диван и телевизор вне опасности. На некорректные методы работы кредиторов и фирм, занимающихся взысканием долга, можно подавать жалобу в Центр защиты прав потребителей.
Информацию о своих кредитах в коммерческих банках и лизинговых компаниях можно узнать в кредитном регистре Банка Латвии (быстрые кредиты тут не учитываются). Подробнее о том, как это сделать, читайте здесь. Учтите, что для получения информации лично нужно заполнить заявление и подождать один рабочий день; чтобы получить выписку электронно, нужно иметь eID-карту с действительным сертификатом электронной подписи и устройство для считывания этих данных.
Как уже писал Delfi, некоторое время обратно в Латвии заработало лицензированное Бюро кредитной информации. Почти все свои возможные долги можно рассмотреть на его сайте www.manakreditvesture.lv. На сегодняшний день Бюро обобщает данные от 8 коммерческих банков, а также ряда лизинговый компаний, компаний по выдаче быстрых кредитов и массы других организаций, которые так или иначе кредитуют своих клиентов. Кроме того, данные в базу поставляют многие коммунальные предприятия, так что долги за квартиру в ней тоже отражаются. Все это представляет интерес, так как данной информацией пользуются и потенциальные кредиторы. Авторизовавшись при помощи данных Интернет-банка, можно получить подробную справку о своих кредитах и оценку кредитного рейтинга. Так, автор статьи, имеющий из долгов одну кредитную карту, получил справку на семи листах.
Как указал Янис Аболиньш, кредитную историю должников также отслеживают и крупнейшие компании по взысканию долгов.
Узнать, проводился ли в отношении какого-то физического лица (или предприятия) процесс неплатежеспособности, можно на специальном сайте Регистра предприятий.